이번글은 아파트 중도금 대출에 관하여 글을 작성해보려고 합니다. 청약 신청 후 당첨이 되면서 분양 대출을 알아보시는 분들이 늘어나고 있습니다. 내년에는 아파트 중도금 대출조건이 어떻게 되는지 , 이자가 얼마나 붙는지 이번글로 자세히 알아보시는 시간 갖도록 하겠습니다.
아파트 중도금 대출 이자
아파트 중도금 대출도 똑같이 이자가 발생합니다. 분양 시장이 좋지 않을 경우 건설사에서 이자를 대신 지불하기도 하나 대부분 입주시점에서 일괄로 납부하는 이자 후불제를 시행하곤 합니다. 대출이 실행되는 기간 동안에는 이자를 쌓아두고 입주전에 일괄 상환하는 것을 말합니다.
내년 실제 아파트 중도금 대출이자는 상환원금 3천만원을 기준으로 금리가 5~6%정도 형성됩니다. 집 매매인 경우 5억원이 넘는 돈이 필요하기에 매달 2천만원 돈을 저축할 수가 없다면 분양대출의 도움이 최선입니다. 대출이자 납부방식은 입주시점에 맞게 이자를 납부하는 방식으로 이자 후불제로 진행됩니다.
당연히 원금과 이자 모두 중도 상환이 가능하고 은행에 따라서는 중도 상환 수수료가 발생할 수 있습니다. 이자는 시중 은행 금리를 따르도록 되어 있고 보통은 변동금리로 되어 있습니다. 기준 금리가 1%였던 저금리 시절에는 2% 정도 였지만 위에 설명드린 것처럼 5~6% 정도 형성되어 있습니다. 알아두어야 할점은 실제 분양을 받는 시점에 따라 변동이 심할 수 있음을 꼭 알아두시기 바랍니다.
아파트 중도금 대출 조건
아파트 중도금 대출조건은 신용등급에 큰 문제만 없다면 아파트 담보대출이기에 대부분 거절없이 통과 됩니다. 규제가 적용되는 시기도 있었으나 현재는 분양가에 따른 규제는 없습니다. 하지만 중도금도 같은 대출이기이에 DSR 기준에 부합해야 합니다.
DSR
( 대출 받은 사람이 1년간 갚아야 할 원금 및 이자의 합계) ÷ 대출 받은 사람 소득 x 100% 공식에 적합해야 합니다.
DSR 예시
예시로 부부합산 연 소득이 5,000만원이라면 5,000만원 x DSR 40% = 2000만원이고 2000만원을 12개월로 나누면 1,666,666원 정도가 됩니다. 총 부부가 한달에 원금과 이자를 포함한 금액 1.66만원을 넘지 않는 선에서만 대출이 가능합니다.
아파트 중도금 대출 절차
분양마다 일정이 다르겠지만 입주까지 1~3년정도의 시간이 남아있습니다. 그 기간동안에 분할하여 진행하시면 됩니다. 대출을 먼저 받은 다음에 입주하기 전에 모든 잔금을 치르면 됩니다. 주택 담보 대출로 대출을 상환하시면 됩니다.
청약 당첨 후 건설사와 계약을 맺게 된다면 대출을 해야할지 말지 결정을 진행하게 됩니다. 걔약서를 작성하는 일을 자서라고 하며 대출을 받지 않고 모두 현금으로 납부하게 되면 자납이라고 표현합니다. 지금 현제 규제에서는 60%까지 대출이 가능하게 되어 있습니다.
아파트 잔금 대출 종류
집단대출
신규 입주민을 위한 분양 뿐만 아니라 리모델링 혹은 재건축을 할 경우에 조합원들끼리 아파트 집단 대출을 하는 경우가 종종 있습니다. 신용등급에 심각한 문제가 없다면 단체 대출이 승인 될 가능성이 큽니다. 문제는 집단으로 대출이자가 저렴할거라 생각들겠지만 이는 은행점마다 다릅니다.
보금자리론
보금자리론은 중도금 대출이 진행되고 입주하기 60일전부터는 잔금 대출을 위한 준비를 해야합니다. 이유는 디딤돌 대출의 경우 신청 후 60일 이내 입주가 완료되어야 하기 때문입니다. 적격 통보 후에 입주를 해야하기에 조금 더 빠른 일정인 60일전부터 시작합니다.
시중은행 대출
보통 아파트 감정가는 현재 시세를 반영합니다. 하지만 분양 아파트는 시세가 형성되어 있지 않기에 주변 시세를 기준으로 평가하게 되어 있습니다. 예시로 분양가가 5억이지만 주변 아파트 상권이 7억이라면 감정가는 7억과 유사하게 나올 수 있습니다. 따라서 7억에 대출 80%를 받게 되면 분양가보다 더 높은 금액으로 잔금을 모두 치르실 수 있게 됩니다.
각 은행별로 감정가 대출금액을 제시하지만 대부분 비슷합니다. 개개인 별로 대출 자격이 다르기에 꼭 개별 상담 나눠보시기 바랍니다. 현재 내가 얼만큼의 대출을 받을 수 있고 어떤 은행이 나에게 적합한지 정확히 알아보시고 진행하시기 바랍니다.
이상 아파트 중도금 대출에 대하여 알아보았습니다. 개인사업자뿐만 아니라 직장인들도 충분히 분양 자격 대출에 해당되면 갚아나가는 분들이 대부분이니 빠른시일내에 포기하지 마시기 바랍니다. 이번글을 활용한다면 내집마련의 꿈을 실현시킬 수 있을겁니다. 부동산 대출 뿐만 아니라 신용대출, 오토 담보 대출 등 여러 대출 종류가 있으니 현금이 필요하신 분들은 참고하시면 좋을 것 같습니다.